Clasament Grecia

Romania, paradisul comisioanelor bancare decembrie 27, 2008

♦Ultimele rapoarte de evaluare financiara dezvaluie ca bancile romanesti inregistreaza un profit de peste 70% numai din comisioanele aplicate tranzactiilor cu numerar si al administrarii conturilor. Astfel, romanii care au conturi bancare sau care au de platit rate pentru credite scot din buzunar in medie 127 de euro pentru taxele si comisioanele bancare, potrivit evaluarii financiare efectuate pe parcursul anului 2008. Astfel, o banca ajunge sa incaseze de la clienti sume de zeci de milioane de euro
♦ O premiera in lumea bancara si in justitia din Romania este cazul unui client al BRD care a reusit sa demonstreze in instanta ilegalitatea comisioanelor impuse de institutia de credit. Judecatoria sectorului 6 i-a dat castig de cauza reclamantului. Magistratii au constatat ca BRD introdusese, fara negociere cu acesta, un comision de „gestiune cont“. Judecatorii au stabilit ca o banca nu poate sa impuna clientilor comisioane care nu au fost negociate si stabilite contractual cu acestia.
♦ In timp ce in Uniunea Europeana legislatia bancara cauta continuu in ultimii ani masuri de protejare a consumatorilor de credite, in Romånia, bancile nici nu vor sa auda de schimbarea politicilor extrem de agresive la adresa romånilor si continua sa le suprataxeze serviciile bancare prin impunerea comisioanelor uneori chiar aberante. Numai asa s-a ajuns ca profiturile operationale raportate de catre bancile multinationale prezente pe piata bancara romåneasca sa depaseasca cu mult asteptarile managementului lor. Un raport de evaluare financiara al Capgemini dezvaluie ca bancile romånesti inregistreaza un profit de peste 70% numai din comisioanele aplicate tranzactiilor cu numerar si din administrarea conturilor. Astfel, romånii care au conturi bancare sau care au de platit rate pentru credite vor ajunge sa scoata din buzunar in medie 127 de euro pentru taxele si comisioanele bancare.

Campaniile masive de publicitate, sustinute cu bugete impresionante de cele mai importante societati bancare, au avut din plin efect, gradul de indatorare a romanilor fiind azi ametitor. Numai ca foamea de credite s-a dovedit a fi un cutit cu doua taisuri, creditatii realizand ca, in realitate, intreg sistemul bancar nu este unul chiar „prietenos”, el functionand de multe ori pe baza unor reguli nu tocmai ”transparente”. Nu de putine ori s-a ajuns ca aceia care au contractat credite bancare sa se trezeasca, dupa cateva luni de la semnarea contractului de finantare, ca platesc mult mai mult decat calculele initiale pentru a le rambursa, si asta din cauza comisioanelor. In timp ce Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) cauta solutii legislative pentru asa-zisa protejare a consumatorilor de credite, reprezentantele companiilor bancare multinationale prezente pe piata autohona continua sa-si haituiasca propria clientela prin suprataxarea operatiunilor bancare, nu numai in cazul creditelor, ci si in cazul depozitelor bancare. Mai mult, sistemul bancar din Romania pare ca nu doreste sa se ralieze tendintelor protectioniste ale politicilor UE privind piata produselor bancare. Si asta pentru ca, daca Parlamentul European a hotarat eliminarea in viitorul cel mai apropiat a comisionului de rambursare anticipata a creditelor, in Romania, nici una din autoritatile indrituite sa apere interesul cetatenilor fata de abuzul multinationalelor bancare nu da semne de viata. ”Comisionul de rambursare anticipata va fi intr-adevar eliminat din sistemul bancar ca urmare a unui hotarari a Parlamentului European. Este vorba despre acele credite cu dobanda fixa pe toata perioada de existenta a creditarii. Este stiut ca, in Romania, nivelul acestui tip de comisioane a ajuns pe undeva la 4-5%, un nivel consistent, de aceea este interesant sa vedem modul in care vor reactiona bancile in fata unei astfel de povocari”, sustine Alin Iacob, analist financiar al portalului de informatii financiare Conso.

Romania, raiul taxarii serviciilor bancare
Ultimele evaluari facute pe sectorul bancar de catre compania de evaluare financiara internationala Capgemini releva faptul ca, in zona statelor care nu au adoptat moneda euro, sistemul bancar romanesc se afla pe locuri fruntase, dupa Slovacia si Danemarca, din punctul de vedere al veniturilor obtinute din comisioane, acesta atingand un nivel de 70%. Cu alte cuvinte, bancile românesti ne taxeaza rau pentru faptul ca ne administreaza conturile ¾i pentru platile cu numerar. Potrivit studiului, în 2008, românii care au conturi sau care au de platit rate pentru credite vor da în jur de 127 de euro, sub forma taxelor pentru serviciile bancare. Si Capgemini arata ca societatile bancare prezente in Romania au ajuns la un nivel al incasarilor de 40% numai din taxele impuse pentru administrarea conturilor, in timp ce, in Marea Britanie, acest tip de comisioane aduce un venit de doar 5%, iar in tarile nordice, de 2%. În loc sa scada, comisionarea bancara din România devine tot mai scumpa. S-a ajuns la pastrarea unor situatii aberante in metodica reprezentantelor bancare din tara noastra, cum ar fi aceea a taxarii fiecarei retrageri de numerar dintr-un depozit de economii, chiar daca comisionul de intretinere a contului poate fi considerat ca o suprataxare a aceleiasi operatiuni. “Nu este nimic in neregula, doar ca, in Romania, bancile continua sa profite la maximum de cererea inca foarte mare pentru credite. Problema este ca transparenta creditarii ramane una semnificativa”, arata Alin Iacob. Analistul crede ca populatia are o singura arma la indemana pentru a nu ajunge in situatia in care costurile creditelor contractate sa nu atarne greu in veniturile personale. “In Romania exista foarte multe taxe si comisioane bancare care dau la un moment dat o imagine greoaie a costurilor totale ale creditului. Nu degeaba ultimele evaluari de piata arata ca aproape 93% dintre romani nu cunosc instrumentul financiar DAE. Comparatia produselor bancare, documentarea cat mai atenta in privinta costurilor este foarte importanta si este singura conditie pentru a ne feri de surprize neplacute”, ne-a precizat reprezentantul Conso, Alin Iacob. Din pacate, sarabanda comisioanelor pentru romani nu se opreste, banci mari pe piata scumpind comisioanele si taxele incepand cu ultimul trimestru a acestui an. De exemplu, Alpha Bank a modificat structura de tarife si comisioane pentru operatiunile curente atat in lei, cat si in valuta incepand cu 8 septembrie. Una dintre modificari a vizat comisionul perceput persoanelor fizice la retragerea de numerar din contul curent, care a fost stabilit la un nivel de 0,35 min 2,5 lei. Banca a majorat cu 2 lei si comisioanele percepute persoanelor fizice pentru efectuarea de plati prin ordine de plata in favoarea altor institutii. Astfel, in functie de suma, clientii vor plati intre 6 si 8 lei, la care se adauga comisionul BNR. Deciziile au fost motivate de banca prin necesitatea contrabalansarii cresterii costurilor operationale si prin dorinta de a impulsiona utilizarea cardurilor si a serviciului de internet banking, care sunt netaxabile.

Comisionul bancar este ilegal daca nu are girul creditatului
Exista insa si cazuri in care anumitor banci li s-a demonstrat, chiar in Justitie, ca politica de taxare cu de la sine putere a clientilor este ilegala. Judecatorii de la Judecatoria sectorului 6 Bucure¾ti, care au judecat în prima instanta cererea de chemare în judecata formulata de Ilie Gheorghe Cornel împotriva BRD/Biroul de Credit, au declarat ca ilegale comisioanele impuse de banca clientului fara ca acestea sa fie negociate in prealabil cu creditatii, sustine avocatul Iulian Urban. Potrivit reprezentantului Urban si Asociatii, cazul lui Ilie Gheorghe Cornel, care avea un credit contractat de la BRD în anul 2004, este o premiera in justitia din Romania. In momentul în care acesta a dorit sa isi refinanteze creditul si sa se mute la o alta institutie bancara, care avea comisioane mai bune, s-a trezit înscris la Biroul de Credit, de¾i el isi platea regulat ratele contractuale. Urban sustine ca judecatorii au constatat ca BRD introdusese, fara negociere cu acesta, un comision de “gestiune cont” ¾i oprise lunar, din rata, fara sa îl anunte, suma aferenta acestui comision. Astfel s-a stabilit in instanta faptul ca BRD a decontat fara baza legala acest comision de gestiune cont, stabilind ca “banca nu a facut nici o dovada ca reclamantul si-a asumat obligatia de plata a comisionului de gestiune cont curent. Instanta a retinut ca o astfel de obligatie nu a fost asumata prin contractul de credit încheiat între parti si nici prin vreun act aditional la acest contract”. Cu alte cuvinte, judecatorii au stabilit faptul ca o banca nu poate sa impuna clientilor comisioane care nu au fost negociate ¾i stabilite contractual cu acestia.